2026-08-28 两部门发文 · 贷款期限上限 30 → 40 年
40 年房贷计算器：30 年 vs 40 年月供利息对比
输入本金和利率，立刻看清 30 年和 40 年每月还多少、总共多付多少利息。数据实时计算，仅供参考，以银行审批为准。
2026-08-28 起，个人住房贷款期限最长可贷 40 年（《个人住房贷款管理办法（试行）》）。40 年月供更低、总利息更高，30 年正好相反。用这个 40 年房贷计算器代入你的本金和利率，两种年限并排对比，直接得出“每月少还多少、总共多付多少”。
对比结果：30 年 vs 40 年
贷 30 年
4,490.45元/月
首月 5,694.44 → 末月 2,785.88 元/月
贷 40 年
3,873.91元/月
首月 5,000.00 → 末月 2,089.41 元/月
贷 40 年：每月少还 ¥617，但总利息多付 ¥24.3万（以银行审批为准）
以上结果基于标准等额本息/等额本金公式与你的输入实时计算，未计入手续费、保险、公积金及各银行个性化定价，仅供对比参考，以银行审批为准。
示例：100 万本金，30 年 vs 40 年（等额本息）
| 指标 | 30 年 | 40 年 | 差（40−30） |
|---|---|---|---|
| 月供 | 4,490.45 元 | 3,873.91 元 | 少 616.54 元 |
| 总利息 | 616,561 元（约 61.7 万） | 859,477 元（约 85.9 万） | 多 242,916 元（约 24.3 万） |
| 还款总额 | 1,616,561 元 | 1,859,477 元 | 多 242,916 元 |
| 指标 | 30 年 | 40 年 | 差（40−30） |
|---|---|---|---|
| 月供 | 4,216.04 元 | 3,579.84 元 | 少 636.20 元 |
| 总利息 | 517,775 元 | 718,325 元 | 多约 20 万元 |
| 还款总额 | 1,517,775 元 | 1,718,325 元 | 多约 20 万元 |
以上为公式计算值，与部分媒体报道数字可能有 ±2 元以内的舍入差（媒体 40 年月供常写 3,581.02 元，系舍入口径）。等额本金示例：100 万 @3.5%，30 年首月 5,694.44 元、末月 2,785.88 元。
房贷新政 5 要点（2026-08-28）
常见问题
房贷真的可以贷 40 年了吗？
可以，但不是自动变更。2026-08-28 中国人民银行、国家金融监督管理总局联合发布《个人住房贷款管理办法（试行）》，个人住房贷款期限最长不超过 40 年（第十三条），具体期限由购房人与商业银行协商确定。该上限适用于新发放贷款，已放款的存量贷款不因新政自动变更。
贷 100 万，40 年比 30 年月供少多少、利息多多少？
以 100 万本金、年利率 3.5%、等额本息为例：30 年月供 4,490.45 元，40 年 3,873.91 元，每月少还约 617 元；总利息从约 61.7 万元增加到约 85.9 万元，多付约 24.3 万元。本金和利率不同结果不同，用上方计算器实时计算。
40 年和 30 年选哪个划算？
这取决于你的月供承受力和总利息偏好，没有标准答案：40 年月供压力小但总利息多，30 年总利息少但月供高。本站只做数学对比，不提供具体贷款建议，最终以银行审批为准。